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Domingo, 19 de Noviembre de 2017

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Cotizaciones

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Gastos, compras y trucos para ahorrar

Como todos sabemos en España se vive al día. Por culpa de una tasa de paro del 22,7% y de bajos salarios el 46% de las familias llegan apuradas a fin de mes.

Gastos, compras y trucos para ahorrar

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Como todos sabemos en España se vive al día. Por culpa de una tasa de paro del 22,7% y de bajos salarios el 46% de las familias llegan apuradas a fin de mes. Pero me ha sorprendido que al otro lado del Atlántico, con un desempleo de tan sólo 5,4%, el  50% de los norteamericanos no ahorren ni un dolar al mes e incluso más del 60% no pueden hacer frente a un gasto imprevisto. Vivimos una época de sobreendeudamiento, empezando por las familias, continuando por las empresas y acabando por los Estados. Puede que dentro de 15 años haya inflación y el dinero valga casi la mitad, pero mientras tantoel ahorro seguirá siendo una habilidad financiera que nos permitirá dormir tranquilos, pagar un viaje al contado o afrontar gastos imprevistos.

Sorpresas te da la vida...
En cualquier momento tenemos que afrontar un gasto extraordinario tal como un accidente, una enfermedad (propia o de un familiar), quedarnos sin empleo, enfrentarnos a una separación de pareja o algo menos transcendente como tener que pagar un nuevo par de gafas graduadas, una avería doméstica o una abultada factura del mecánico. Hay gente que vive la mitad del mes pagando con tarjeta de crédito porque su cuenta ya está "al rojo vivo". Y eso que en España los créditos al consumo soportan los intereses mas altos de la UE: el  9,5% . Vivir endeudado permanentemente debido a un excesivo consumo reduce las oportunidades de compra en el futuro.

El relax de un buen "colchón".
Es lo que los anglosajones denominan fondo de emergencia. Consiste en tener ahorrado la cantidad de dinero suficiente como para vivir sin ingresos al menos seis meses. Con este colchón dormirás mas tranquilo.

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Lo quiero, lo tengo.
La generación "millennials" (18-35 años) son proclives al gasto porque han crecido en años de bienestar y tolerancia donde casi nadie se cuestionaba si lo que uno quería era necesario o al menos útil. Son especialmente gastosos en tecnología. No soportan la obsolescencia: su smartphone queda desfasado en poco mas de un año y "no pueden vivir" sin el último modelo aunque tengan que desembolsar 500€ . Con la ropa y los cosméticos les sucede tres cuartos de lo mismo. Pero también los pequeños gastos diarios cuentan: desayunar en cafetería y tomar una cerveza en un bar pueden sumar hasta 50 €/semana, o lo que serian 200 €/mes con los que se podría comprar la comida de varias semanas. Preparar un café en casa cuesta menos de 0,30 €, mientras en una cafetería pagas 1,20 € . No es es ninguna tontería llevarse el café al trabajo en un termo y la comida en un tupper. Comer en restaurante uno o dos días por semana puede suponer 200-300 € al mes.
Encargar una pizza o una hamburguesa mediante el móvil es muy cómodo y rápido, pero si lo haces todas las noches no sólo se resentirá tu cartera, también tu salud. Es mas saludable, y económico, prepararse un plato de pasta en pocos minutos en tu cocina o bien una ensalada variada. Cuando dispongas de mas tiempo puedes preparar cuatro raciones de una receta apetitosa congelando el sobrante para otro día que llegues a casa cansado/a del trabajo.
Por otra parte los "millennials" necesitan mas que nadie ahorrar para su jubilación por razones que se intuyen fácilmente.
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credit: F.Gozalo
El automóvil, ¿necesidad o status?.
Contabilizando el coste de autoescuela, los tramites para obtener el carnet,  la compra del vehículo, el seguro, mantenimiento, garaje, combustible y sustitución cada 10-12 años, se trata de las peores inversiones de nuestra vida. Estrenar coche es un placer repleto de pérdidas: sólo con matricularlo el 3% del capital se ha evaporado, y al tercer año ¡ el 40% !. En un crédito tipo por el 90% del importe, tendremos que hacer frente a una cuota de unos 200€/mes durante 8 años y los intereses no suelen bajar del 8%. Cuanto mas caro sea el coche peor saldremos parados. Me parece mas inteligente comprar un coche de segunda mano de 3 años de antiguedad a traves de un profesional. 
Comprar una moto tampoco es buena inversión, sin contar el riesgo físico.

Fumar mata e impide otros placeres.
Sin contar los enormes dividendos en salud, ¿sabias lo que puedes ahorrarte dejando de fumar?: pues ¡mas de 140 €/mes!, con esto podrías alquilar un coche un fin de semana, pagar un billete de ida y vuelta en avión, pasar una noche en un céntrico hotel de París, comprarte una prenda que te encanta o hasta un móvil nuevo. Imagínate lo que te ahorrarías al año, daría para unas vacaciones, 

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Una aplicación móvil que te obliga a ahorrar.
Al menos en EEUU. Digit se conecta a tu cuenta bancaria analizando tus ingresos y gastos diarios, calcula pequeñas cantidades de dinero que podrías ahorrar cada semana retirando estomáticamente entre 5-50$ que irán a parar a una cuenta de ahorro paralela. Cuando necesites el dinero ahorrado bien para un viaje, una compra mayor o cualquier otro motivo mandas un SMS a la aplicacion y ella devolverá el dinero a tu cuenta en 24 horas. Indicada para consumidores natos y compradores compulsivos.

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El alquiler del piso.
La renta del piso de alquiler, ya que pocos están en condiciones de asumir una hipoteca, no debiera superar el 35% de los ingresos. Otro 35% debe dedicarse a  lo necesario (comida, energía, ropa), un 10-15% para ocio, y el 10-15% restante para la hucha. 

Consumo inteligente
Finalmente no se trata de volver a la economía de posguerra, se trata de cuestionarnos lo superfluo: ¿realmente lo necesito o sólo me apetece?. Todos llevamos dentro un comprador compulsivo e irracional. Las empresas lo saben bien apelando a nuestros sentimientos mas profundos y primitivos a través del neuromarketing. Unos instantes de disciplina hoy evitarán que mañana estés obligado permanentemente a gastar menos. 
No ahorres lo que te queda despues de gastar...
gasta lo que te queda después de ahorrar.  Warren Buffet.


En la portada del libro "Viaje a la Libertad Económica" del economista Daniel Lacalle se puede leer "...el gasto exclaviza y la austeridad libera" .


F. Gozalo

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