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Jueves, 24 de Mayo de 2018

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Cotizaciones

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Guía para mejorar el ahorro familiar

La tasa de ahorro de los españoles está en mínimos. El año pasado se situó en el 5,7%, una cifra inferior a la registrada antes del inicio de la crisis económica. Los expertos dan algunos consejos para mejorar las finanzas personales y así estar preparados ante las futuras contingencias.

Guía para mejorar el ahorro familiar

El ahorro se ha convertido en una asignatura pendiente de los españoles una vez la crisis económica ha quedado atrás. El año pasado, los hogares registraron una tasa de ahorro del 5,7% de su renta disponible, dos puntos inferior a la del año anterior y la tasa más baja de toda la historia, según las últimas cifras del INE. 

El ahorro ha caído tanto en España que está muy lejos de la media de la zona euro, que se mantenía en el 10,5% a finales del año pasado, según datos publicados por Eurostat. España es así uno de los países a la cola en este aspecto, solo por delante de Portugal y Finlandia. 

En este sentido, los expertos ven vital que las familias mejoren su capacidad del ahorropara estar mejor preparados ante las adversidades y vivir más tranquilos. 

Fondo de emergencia

Para Wolfgang Kania, responsable de fondos de inversión y planes de pensiones de Deutsche Bank, no existe una cifra mágica sobre cuál es el porcentaje de ingresos ideal para ahorrar. "El ahorro más básico es construir un fondo de emergencia, para lo que tenemos que preguntarnos qué eventualidades queremos cubrir", asegura. 

Pero es muy distinto pensar en una eventualidad que sea quedarse sin trabajo, poder comprar un coche nuevo sin necesidad de solicitar un préstamo o hacer frente a una enfermedad, por ejemplo", señala. Para estos casos sería recomendable tener como mínimo el salario neto de un año ahorrado, según la experta.

Gonzalo Bernardos, consultor económico del proyecto de Cofidis Economía para tila clave está en los ingresos de cada familia. "En líneas generales, para una pareja que tiene dos hijos pequeños, si gana menos de 2.000 euros mensuales, cualquier ahorro está bien. Pero en este caso deberían intentar ahorrar las pagas extra por si vienen imprevistos", asegura. 

En cambio, si la misma pareja obtiene 4.000 euros mensuales, a su parecer lo idóneo sería que intenten ahorrar cada mes un mínimo de 500 euros. Es decir, un 12,5% de lo ingresado. 

Felipe López-Gálvez, de Self Bank, va más allá y cree que lo ideal sería poder ahorrar un 20% de los ingresos familiares. "Para cumplirlo, muchos ahorradores siguen la regla del 50-30-20", afirma Felipe López-Gálvez, de Self Bank. Esta consiste en:

  • 50% es el porcentaje que debemos destinar del total de nuestros ingresos a cubrir las necesidades básicas (hipoteca, alimentos, luz...)
  • 30% es la cantidad que podemos dejar para caprichos. Aquí meteríamos partidas como el ocio, las vacaciones...
  • 20% lo destinaríamos a constituir nuestra base de ahorro.
  • Consejos

Los expertos señalan que hay trucos con los que se puede incrementar el capital de ahorro todos los meses. Estas son algunas ideas: 

1. TENGA UN PRESUPUESTO DETERMINADO. El primero y más esencial consejo es que cada persona deber hacer cuentas y tener un plan establecido para controlar sus finanzas. Bernardos señala que una cosa muy práctica es tener una hoja de Excel "donde estén contemplados los gastos mensuales recurrentes, periodificados los que se incurren una vez al año y especificada y delimitada los superfluos (los caprichos)", afirma. Pero, es fundamental la implicación de toda la familia para lograr el objetivo de ahorro previsto.

2. DETECTE LOS GASTOS SUPERFLUOS Y ELIMÍNELOS. Más allá de los gastos imprescindibles de cada mes (hipoteca o préstamos personales), siempre es posible reducir las facturas de gas, electricidad o teléfono e Internet. Para ello, "hay que analiza las tarifas que se tiene contratado y compararla con la de otras compañías para saber si compensa la nuestra", asegura López-Gálvez. 

3. AHORRE ANTES DE GASTAR.El inicio de mes es el mejor momento para apartar el ahorro, según los expertos. Miguel Aldalur, director comercial de particulares de Caser cree que lo más recomendables es disponer de un desvío automático de parte de la nómina en este momento. En Banco Mediolanum señalan que así se transforma el ahorro en otro "recibo" o pago automático que irá sumando al final de cada ejercicio. "Al automatizarlo nos evitamos tener que decidir cada mes si ahorramos o no, un debate en el que muchos meses podríamos acabar optando por dedicar el dinero a otras cosas", comentan en la entidad. 

4. MIDA LOS CAPRICHOS EN HORAS TRABAJADAS. Una fórmula para tomar mayor conciencia y reducir el consumismo es la de medir los caprichos en función de las horas trabajadas que cuesta, no en euros. "Es una de las maneras más efectivas para no despilfarrar ya que hace pensar en el escuerzo que cuesta conseguir ganar ese dinero", asegura el experto de Self Bank. 

El salario medio en España en 2017 fue de 26.535 al año, es decir 2.211 euros al mes. Teniendo en cuenta que de media hay 22 días laborables cada mes y que la jornada laboral más común en España es de 8 horas al día. Un trabajador gana cada hora 12,5 euros, una cifra que hará plantearse si merece la pena cada antojo que se nos pase por la cabeza. 

5. LIMITE EL USO DE LA TARJETA DE CRÉDITO. Los expertos ven fundamental poner un límite estricto al uso de la tarjeta de crédito y recomiendan solo tirar del "plástico" en casos de necesidad absoluta. 

6. ANALICE LAS OPCIONES DE INVERSIÓN EN FUNCIÓN DE SU PERFIL. "En la situación actual en la que las letras del Tesoro y los depósitos apenas aportan rentabilidad, la única manera de obtener un rendimiento por encima de inflación es asumiendo algo de riesgo", asegura el experto de Self Bank. En su opinión, siempre que el perfil de riesgo y el horizonte temporal de inversión nos lo permita, "convendría tener parte del dinero en Bolsa a través de fondo de inversión de renta variable", añade.

Kania, de Deutsche Bank recomienda a los inversores conservadores los fondos flexibles multiactivos. "Si los fondos son el vehículo idóneo para un inversor por su efecto diversificador, que reduce el riesgo total de la cartera, los multiactivos en mayor medida, ya que permiten diversificar riesgos e invierten en distintos tipos de activos en distintos mercados", asegura. 

7.DIVERSIFIQUE. Una vez se ha decidido a invertir para intentar arañar una rentabilidad adicional al ahorro, lo mejor será diversificar las apuestas para reducir el riesgo. "Es conveniente tener en cartera una combinación de depósitos, renta fija, renta variable y mercado inmobiliario", apunta Bernardos. Desde su punto de vista, la inversión en divisas y, especialmente en criptomonedas, sería considerada de alto riesgo y solo apta para muy pocos inversores.

Pero no será suficiente con seguir estos consejos al pie de la letra para ahorrar bien, según los analistas. Y es que creen que es vital revisar la planificación y los objetivos cada cierto tiempo para hacer los ajustes que sean necesarios ante las novedades financieras de cada persona.

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